Protéger vos revenus

Prévoyance radiologue : CARMF, IJ et charges fixes

Arrêté, vous payez toujours le crédit du scanner, le loyer et les salaires. La CPAM puis la CARMF versent des IJ plafonnées, qui ne financent pas le plateau.

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CPAM puis CARMF

Ce que versent la CPAM puis la CARMF, et à partir de quand

Deux régimes se succèdent : la CPAM jusqu'au 90e jour, la CARMF ensuite. Aucun n'a été conçu pour remplacer un revenu de radiologue.

Jusqu’au 90e jour
La CPAM verse une IJ plafonnée à 3 PASS de revenu, soit environ 197 € par jour au maximum, après 3 jours de carence.
Arrêt total exigé
Côté CARMF, la reprise partielle d'activité n'ouvre pas droit aux indemnités du régime.
Un remplacement partiel
Les IJ sont plafonnées des deux côtés : pour un revenu de radiologue, elles ne remplacent qu'une partie du revenu et rien des charges du cabinet.
Réforme du régime
Depuis le 1er janvier 2025, les anciennes classes CARMF sont supprimées : l'IJ dépend de votre revenu, entre 66 et 198 € par jour environ en 2026.
Un arrêt de travail, jour après jour
  1. Carence Jours 1 à 3

    Délai de carence : aucune indemnité

  2. CPAM Jour 4 au jour 90

    IJ de la CPAM : 1/730 du revenu moyen, plafonnée à environ 197 € par jour

  3. CARMF À partir du 91e jour

    La CARMF prend le relais, en cas d'arrêt total : IJ proportionnelle au revenu, environ 66 à 198 € par jour

  4. Invalidité Au-delà de 3 ans

    Bascule vers la rente d'invalidité si l'incapacité persiste

Depuis juillet 2021, la CPAM indemnise le médecin libéral du 4e au 90e jour, avec un plafond. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais avec une IJ proportionnelle au revenu depuis la réforme de 2025. Limite structurelle : elle n'indemnise que l'arrêt total. Une reprise partielle, fréquente après une intervention, ne déclenche rien.

Exemple

Trois mois d'arrêt, avec et sans prévoyance

Sans contrat complémentaire

Un radiologue est arrêté trois mois après une intervention chirurgicale. Du 4e au 90e jour, la CPAM lui verse une IJ plafonnée à environ 197 € par jour, très en deçà de son revenu. L'arrêt s'achève avant le relais de la CARMF. Pendant ce temps, le crédit d'équipement, le loyer et les salaires continuent d'être prélevés.

Avec un contrat calibré

Le même arrêt, avec une prévoyance à franchise de 15 jours et une garantie frais généraux permanents. Les IJ complètent le revenu dès la troisième semaine, et l'enveloppe frais généraux absorbe les charges fixes du cabinet. Le retour à l'activité se fait sans dette accumulée.

Votre prévoyance radiologue

Indemnités journalières, invalidité, décès et frais généraux, calibrés sur un revenu élevé et des charges fixes lourdes.

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  • Franchise courte, en complément de la CPAM
  • Frais généraux permanents couverts
  • Invalidité définie sur la profession médicale
  • Cotisations Madelin déductibles

Vos charges fixes

La spécificité du radiologue : des charges fixes énormes

Un généraliste arrêté perd son revenu. Un radiologue arrêté perd son revenu et continue de financer un plateau technique.

Ce qu’une prévoyance bien calibrée couvre

  • ✓Indemnités journalières dès une franchise courte, en complément de la CPAM
  • ✓Maintien du revenu en cas de reprise partielle ou mi-temps thérapeutique
  • ✓Frais généraux permanents : crédit, loyer, salaires, maintenance
  • ✓Rente d'invalidité, y compris pour une invalidité partielle
  • ✓Capital et rentes décès pour les proches

Les angles morts à vérifier

  • ✕Les affections dorsales et articulaires, souvent exclues ou limitées
  • ✕Les affections psychiques, souvent soumises à conditions
  • ✕L'invalidité définie en « toute profession » plutôt qu'en « profession médicale »
  • ✕Les délais de carence sur les pathologies déclarées à la souscription

C'est le point que la plupart des contrats de prévoyance « médecin » traitent mal. Un plateau d'imagerie s'accompagne d'un crédit d'équipement lourd, d'un loyer de local aménagé et de contrats de maintenance. S'y ajoutent souvent des salaires de manipulateurs et de secrétariat. Ces charges ne s'arrêtent pas parce que vous êtes hospitalisé.

La garantie frais généraux permanents

Distincte des indemnités journalières, cette garantie prend en charge vos charges fixes professionnelles pendant l'arrêt : loyer, échéances de crédit, salaires, maintenance, assurances, honoraires comptables. Elle se souscrit sur une enveloppe annuelle déclarée et se déclenche généralement après une franchise courte.

Bien calibrer

Les quatre curseurs qui décident de la qualité du contrat

La franchise
Le curseur principal du tarif. Chez un radiologue, une franchise courte (15 à 30 jours) se justifie par le niveau des charges fixes.
La définition de l’invalidité
« Impossibilité d'exercer sa profession médicale » et non « toute activité » : cette clause décide si vous êtes indemnisé le jour où vous ne pouvez plus interpréter.
Le barème d’invalidité
Barème professionnel ou croisé : un barème purement fonctionnel sous-estime la perte d'un médecin.
Le revenu garanti
À actualiser régulièrement. Un contrat souscrit en début de carrière et jamais revu ne couvre qu'une fraction du revenu réel.
Souscrire tôt, sans antécédent.

Les conditions de santé se durcissent avec l'âge. Un contrat souscrit jeune, sans exclusion ni surprime, garde ces conditions pour toute sa durée. Attendre un premier problème de santé, c'est accepter une exclusion sur ce qui risque justement de vous arrêter.

Les cotisations d'un contrat de prévoyance souscrit en loi Madelin sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites fiscales prévues. Pour un radiologue libéral, cette déduction réduit nettement le coût réel d'une couverture solide.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance du radiologue

La CPAM et la CARMF ne suffisent-elles pas ?
Non. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée à environ 197 € par jour. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais, uniquement en cas d'arrêt total, avec une IJ de 66 à 198 € par jour environ selon le revenu. Aucune des deux ne finance les charges fixes du plateau technique.
Qu'est-ce que la garantie frais généraux permanents ?
Elle prend en charge vos charges fixes professionnelles pendant l'arrêt : loyer, échéances du crédit d'équipement, salaires, maintenance, assurances. Elle est distincte des indemnités journalières, qui remplacent votre revenu personnel.
Quelle franchise choisir ?
Chez un radiologue, une franchise courte, de 15 à 30 jours, se justifie par le niveau des charges fixes. Une franchise de 90 jours ne joue qu'au moment où la CARMF prend le relais : elle laisse sans complément toute la période où la CPAM verse une IJ plafonnée.
Pourquoi la définition de l'invalidité est-elle décisive ?
Un contrat qui définit l'invalidité comme l'impossibilité d'exercer « toute activité » n'indemnise pas un médecin qui ne peut plus interpréter mais pourrait occuper un autre emploi. La bonne rédaction vise l'impossibilité d'exercer sa profession médicale.
Mes cotisations sont-elles déductibles ?
Oui. En loi Madelin, les cotisations de prévoyance sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites fiscales prévues.
La reprise à mi-temps thérapeutique est-elle indemnisée ?
Pas par la CARMF, qui exige un arrêt total. Un contrat complémentaire bien rédigé prévoit une indemnisation proportionnelle en cas de reprise partielle : c'est un point à vérifier explicitement.

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