Protéger vos revenus
Prévoyance radiologue
Un radiologue arrêté ne cesse pas de payer : le crédit du scanner, le loyer du plateau, les salaires des manipulateurs continuent de courir. Or la CARMF n'intervient qu'à partir du 91e jour. Entre les deux, il y a un trou — et il est à votre charge.
Indemnités journalières, invalidité, frais généraux — devis gratuit et sans engagement
- avant la première IJ CARMF
- 91e jour
- qui ne s’arrêtent pas
- Charges fixes
- cotisations déductibles
- Loi Madelin
Ce que la CARMF verse — et à partir de quand
Le régime invalidité-décès de la CARMF est un régime de base. Il n'a jamais été conçu pour remplacer un revenu de radiologue.
- Carence Jours 1 à 3
Délai de carence : aucune indemnité
- CPAM Jour 4 au jour 90
Indemnités journalières de l'Assurance Maladie pour le médecin conventionné
- CARMF À partir du 91e jour
La CARMF prend le relais, uniquement en cas d'arrêt total d'activité
- Invalidité Au-delà de 3 ans
Bascule vers la rente d'invalidité si l'incapacité persiste
La franchise de 90 jours n'est pas un choix de la caisse : elle découle du fait que les indemnités journalières de la CARMF relèvent d'un régime d'invalidité et non d'un régime d'assurance maladie. Autre limite structurelle : la CARMF n'indemnise que l'arrêt total d'activité — une reprise partielle, fréquente après une intervention, ne déclenche rien.
- Point de départ
- 91e jour d'arrêt, en relais des indemnités versées par l'Assurance Maladie.
- Arrêt total exigé
- La reprise partielle d'activité n'ouvre pas droit aux indemnités du régime.
- Un plafond de régime
- L'indemnité journalière est plafonnée : au-delà d'un certain niveau de revenu, le remplacement devient très partiel.
- Réforme du régime
- Le régime de prévoyance de la CARMF a été réformé en 2025 : cotisations et prestations ont évolué, sans supprimer la franchise de 90 jours.
La spécificité du radiologue : des charges fixes énormes
Un généraliste arrêté perd son revenu. Un radiologue arrêté perd son revenu et continue de financer un plateau technique.
C'est le point que la plupart des contrats de prévoyance « médecin » traitent mal. Un plateau d'imagerie s'accompagne d'un crédit d'équipement lourd, d'un loyer de local aménagé, de contrats de maintenance et, très souvent, de salaires de manipulateurs et de secrétariat. Ces charges ne s'interrompent pas parce que vous êtes hospitalisé.
Distincte des indemnités journalières, cette garantie prend en charge les charges fixes professionnelles pendant votre arrêt : loyer, échéances de crédit professionnel, salaires, maintenance, assurances, honoraires comptables. Elle se souscrit sur une enveloppe annuelle déclarée et se déclenche généralement sur une franchise courte.
- Indemnités journalières dès une franchise courte, sans attendre le 91e jour
- Maintien du revenu en cas de reprise partielle ou mi-temps thérapeutique
- Frais généraux permanents : crédit, loyer, salaires, maintenance
- Rente d'invalidité, y compris pour une invalidité partielle
- Capital et rentes décès pour les proches
- Les affections dorsales et articulaires, souvent exclues ou limitées
- Les affections psychiques, fréquemment assorties de conditions restrictives
- L'invalidité définie en « toute profession » plutôt qu'en « profession médicale »
- Les délais de carence sur les pathologies déclarées à la souscription
Les quatre curseurs qui décident de la qualité du contrat
- La franchise
- Le curseur principal du tarif. Chez un radiologue, une franchise courte (15 à 30 jours) se justifie par le niveau des charges fixes.
- La définition de l’invalidité
- « Impossibilité d'exercer sa profession médicale » et non « toute activité » : c'est cette clause qui décide si vous êtes indemnisé le jour où vous ne pouvez plus interpréter.
- Le barème d’invalidité
- Barème professionnel ou croisé fonctionnel/professionnel : un barème purement fonctionnel sous-estime la perte d'un médecin.
- Le revenu garanti
- À actualiser régulièrement. Un contrat souscrit en début de carrière et jamais revu couvre une fraction du revenu réel.
Les conditions de santé se durcissent avec l'âge et les antécédents. Un contrat souscrit jeune, sans exclusion ni surprime, conserve ces conditions pour toute sa durée. Attendre un premier problème de santé, c'est accepter d'être assuré avec une exclusion sur précisément ce qui risque de vous arrêter.
Les cotisations d'un contrat de prévoyance souscrit dans le cadre de la loi Madelin sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites fiscales prévues. Pour un radiologue libéral, cette déductibilité réduit sensiblement le coût net d'une couverture solide.
Trois mois d'arrêt, avec et sans prévoyance
Un radiologue est arrêté trois mois après une intervention chirurgicale. Il perçoit les indemnités journalières de l'Assurance Maladie à partir du 4e jour, plafonnées et très en deçà de son revenu habituel. La CARMF, elle, n'a pas encore commencé à verser : l'arrêt s'achève avant le 91e jour. Pendant ce temps, l'échéance du crédit d'équipement, le loyer du site et les salaires continuent d'être prélevés.
Le même arrêt, avec une prévoyance à franchise de 15 jours et une garantie frais généraux permanents : les indemnités journalières complètent le revenu dès la troisième semaine, et l'enveloppe frais généraux absorbe les charges fixes du cabinet pendant toute la durée de l'immobilisation. Le retour à l'activité se fait sans dette accumulée.
Questions fréquentes sur la prévoyance du radiologue
La CARMF ne suffit-elle pas ?
Qu'est-ce que la garantie frais généraux permanents ?
Quelle franchise choisir ?
Pourquoi la définition de l'invalidité est-elle décisive ?
Mes cotisations sont-elles déductibles ?
La reprise à mi-temps thérapeutique est-elle indemnisée ?
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